【2024年07月份閱讀筆記：《人生流當品》封面～第31頁◎秦嗣林】
1.秦嗣林，1958年出生於基隆，國中時因父親期許而到台北念書，借住在父親友人開立的當鋪，因此開啟與典當交易的緣分。17歲那年父親生意失敗，家中遭逢變故的他，毅然決然踏進當鋪業，一做就是40年，從未轉行。直至今日，他致力顛覆世人對當鋪的負面形象，也積極參與推動當鋪法，與時俱進、求新求變，並以父親秦裕江的名字成立獎助學金。曾擔任台北市當鋪商業同業公會理事長，現為大千典精品質借機（當鋪）構執行長。看盡人生百態的他，不只鑑定物品，也鑑定人生，走進他的當鋪，這裡不只有金錢物品的交易，也有人情冷暖的交織，以及再多金錢也買不到的人生啟發。......↓
2.在當鋪裡，每個星期都會清倉一次把逾期沒有取贖的質借品挑選出來，這一類的東西就叫做流當品。流當品有兩種特色，他可能是當鋪鑑定錯誤的物品，也就是贗品或價值不高的物品；另外一種可能是國寶級或極為稀有的高價精品，因為物主沒有能力取贖而淪為流當品。成為當鋪的流當品，便只有一種命運，就是低價拍賣，轉售給其他人。這些物品曾經被某些人看作是無價之寶，夢寐以求，也曾被精心設計，身列朱門，然而他們最終的命運是流落江湖。人生好像也是這樣，初出茅廬時，有人背景顯赫，有人才高八斗，有人初生之犢，有人氣勢薰天，經過一些挫折後，就成為人生流當品，不但價值打折，氣勢也降到谷底，這種人生的起伏，每天都在當鋪上演。
3.有些流當品有翻身的一日，主要是物品本身有不可抹滅的優點，儘管一時蒙塵，明珠終究會綻放光明。很多人在當鋪裡選寶，就是想在這些流當品找出遺珠。當然，雖有伯樂，但能不能成為千里馬，全憑實力。本書是由幾十張當票匯集而成，但凡提到「當票」兩字，恐怕很多人都持負面觀感，其實，當票是一張非常現實的考試卷，其中包含你過去的眼力、經歷、起伏，每張當票不見得都有取贖的機會。
4.如果人生成了流當品，你也不必太過自責，因為在歷史的洪流哩，很多公侯將相都曾是流當品。從本書中的案例，可以明顯判斷起始原因，隨著時光流轉，題目的答案一直在變。如何避免成為流當品？甚至成為流當品以後再成為炙手可熱的精品，是一個智慧的測驗。
5.人生沒有完美的，人性往往很負面，芸芸眾生能夠悟道解脫者，終究是少數。避免成為流當品，需要良好的訓練、堅貞的意志，大部分的人都很難具備，但是淪落為流當品還能翻身就比較容易一些，因為刻骨銘心的痛苦經驗以及深切反思的結果，能讓已經失去光澤的人生重新綻放光芒。重點是，你必須相信善良、慈悲、學習、奉獻是真理，才有機會扳回一城；如果你還是在價值、價格之間反覆地琢磨，流連難返，流當品最終會成為滯銷品，這就是一個當鋪老闆的忠告。
6.人的慾望經常無序發展，自我管理又不切實際，財務就會如同空中樓閣，所以鞭炮變核彈，很多人一下子就跌入了萬丈深淵。學會如何「花錢」，你才有動力去「賺錢」。幸福借款，是債務公司挖的陷阱。量入為出是貴人，不量入為出，就會變成求人的跪人。
7.有位客戶張小姐找我，原來是她弟弟跟當鋪借錢，還了三年卻沒還到本金。後來弟弟的財務狀況很不好，不接當鋪電話，電話便往她那裡打去，才知道弟弟借了8萬，每月利息8千多元。張小姐知道我當過當舖公會理事長，便來向我求援。我在間接了解情況後才知道，弟弟沒有典當任何物品，只押了身分證，簽了本票和借據，是屬於「無質借物典當」（信用借款）。我建議她，如果她有能力，先幫弟弟還清這筆錢，否則利息會一直滾，會很嚴重。後來，張小姐來我這裡典當手錶，拿到十萬結清這筆債務，據說過程不是很愉快。
8.這類事情屢見不鮮，我印象最深刻的，是一位在銀行上班的年輕人，為了帶新婚妻子度蜜月，跟地下錢莊借了20萬，每月要還款3萬。他原本以為7個月就能還清，結果連本金都沒還到，就已經被逼得無路可走，家也不敢回，甚至想拿銀行客戶的錢還債。他的岳父是我朋友，便請我幫忙處理。了解之後才知道是他沒有按時繳息，高利加上滯納金（收費陷坑、罰金），10天算一期，金額越來越恐怖。岳父後來把車子賣了，連本帶利還了25萬。
9.幾年前，我面試了一位員工，他不敢讓公司幫他投保健保，我進一步了解後才知道，他曾跟銀行用現金卡借了16萬。後來銀行把債權轉給債務管理公司，追加很多費用，連訴訟費用都列入，這使得他更還不起，只能打黑工過日子。我告訴他，公司不可能不幫員工辦健保，這樣是違法的，所以我無法錄用他。我給了他兩萬元，希望對他的生活有所貼補。
10.我常說，當財務有狀況，借錢應該是最後選擇，賺多少不重要，花多少才是重點，量入為出是貴人，不量入為出，就會變成跪人。在求助親友前，應該思考一下，是不是可以先從生活上樽節支出，真的挪不出錢來，才去求助他人，不要一邊想著解決財務問題，又一邊享受物質生活。萬一財務問題發生了，應該尋求正當管道解決，假如飢不擇食，向不好的對象借錢，就會變成飲鴆止渴。踩入陷阱的結果，不但越陷越深，還款的壓力也不是一般人可以承受的。
11.無求乃上品。如果人的一生可以無求於人，會過得比神仙還幸福。事實上，人總是要求人的，以財務管理方面來說，債務累積好比長堤上的裂縫，等到它快要潰提再去「提油救火」，這是很多人產生財務危機的劇本。想防止這類事情發生，首先是降低欲望，其次是管理，再來是走正常管道。如果你的慾望降低，求人的機會就會減少，加上管理，金錢有來有往，災害不大。走正常管道，意外也會很少。
12.花錢有意義，賺錢有動力。曾在一次演講中，一名高中生來找我，他說我看起來很有錢，我笑著說：「我是有一點錢，但跟郭台銘比，還差很多。」他想繼續問我如何賺錢，因為他的爸爸看起來很有錢，生活卻過得很拮据。其實，我是靠著不斷學習和累積專業知識賺錢，一路以來還算平順。每個人的命運不同，有些人即使用盡洪荒之力也沒辦法賺到錢。當然也有一些家世富裕，生來就有錢的人。所以問我如何賺錢不客觀，應該要問我「如何花錢」才是個好問題。
13.不管有錢或沒錢，都需要花錢，就算是流浪漢，身邊還是會放著一瓶啤酒吧！花錢可以控制，賺錢則無法照章而行，你無法掌握一家公司會不會突然倒閉，或是裁員，但是你絕對可以決定一餐要花多少錢。花錢真是一門學問，必須學會控制，一個月就算只存100元，一年也能攢下1200元，即便你賺很多，也要妥善規畫支出。我們公司舉辦的特賣會，便有不少客人先計畫存錢，按照個人步調購買物超所值的商品，比起有錢人撒大錢的購物方式務實多了，也比較有成就感。
14.避免對自己的賺錢能力過度樂觀，因為上天有時喜歡開玩笑，學會如何花錢，才能避免掉入缺錢的泥沼。隨著成就和財富提升，再慢慢調高預算，不要一下子就大手筆砸下去，花錢力道要適度升級。行有餘力時，再編列一些孝親費和公益費等等，這筆錢在我們有錢時經常忘記，沒錢時，想給卻給不起。娛樂費的規畫要按照自己的能力，有些人喜歡打腫臉充胖子，借錢出國玩三天，回來還錢卻要苦三年。
15.我有一個幫忙修車的客戶，突然被老闆解雇，他打電話向我哭訴日子過不下去，房東一直向他催繳，讓他很想尋短。我要他來我這裡拿錢，先度過難關再說，言明下不為例，不過我也好奇，他的錢都去哪裡了？原來，他把錢都拿去買公仔。唉！公仔這種東西會一直推陳出新，買不完的。大家應該先搞懂如何花錢，才不會變成我公司的典當常客，這個道理，也許對學生而言還不太能理解，畢竟也還沒出社會。然而，這樣的觀念必須先在他們心中埋下一棵種子，未來才會理解「花錢有意義，賺錢有動力」的道理。
16.運好不長久，命好多坎坷。在當鋪出入的，很多人的命都很好。他們為什麼會出入當鋪呢？我的理解是很多人把生活安穩當作一種習慣，沒有積榖防饑的概念，身上有100元，總要花上101元，像是把信用卡當成房卡使用。一個人的命再好，也不可能天天過年，如果你沒有理財的智慧，好命會被玩成歹命，何況運氣好也只是一時。想要命好，就要學習如何理財，理財的第一步，叫做「訓我」，管理學上最大的誤區就是「我」，若能把「我」訓好，理財就是一件輕鬆如意的事。
17.如果你跟不與你沾親帶故的人借錢，對方還願意借給你，只有一種可能，就是你要加倍返還。我有一位六十多歲的客戶，我稱呼他王大哥，他常來典當一些首飾。有次他問我：「我如果不典當東西，可以借多少錢？」我說我店裡，不當東西，一毛錢也借不到。王大哥怪我「好現實」，還說有間當鋪答應他，不用典當東西就能借他50萬，我聽了立刻問他，如此一來，風險誰擔？
18.他說他會還錢，所以貸方沒風險，而且對方先徵信，針對年齡、性別、職業、戶籍地址、家庭狀況做調整，他的級別是50萬，聽說級別最高可以借到200萬。王大哥這番話，連我聽完都忍不住想試試，看「秦老闆」三個字可借多少？後來，我問他利息怎麼算，王大哥坦承利率有點高，但至少不用翻箱倒櫃找典當物，只需要記得還款，感覺比典當簡單多了。我又問：「對方利息是多少呢？」王大哥回答月息九分，又說他其實不需要借太多錢，只需要10至20萬而已，所以利息加起來感覺不多吧？我說：「是嗎？月息是將近借款的十分之一！是不是你也覺得利息太高？」王大哥聽完訕訕一笑，沒有再接話。
19.事實上，這種借款方式行之已久，有段時間在中國的網路借貸平台上很盛行，許多人痛陳自身的悲慘經驗，怨聲載道。使用這種高利借款，一旦財務管理沒有做好，後果將不堪設想。自古以來，借錢都和還款能力有直接關係，現在這麼多網路借貸、小額信用借款等管道，都脫離不了一個定律，就是「羊毛出在羊身上」。因為風險大，收費自然高，這是必然的，天底下沒有不勞而獲的事情。
20.我年輕時有個外號是「借錢大王」，因我非常會借錢，提出的條件比銀行、郵局都還好，因此有不少金主，從借我三萬、五萬，到後來願意借出上百萬。所以，別人願意借款是源於我給的利率高，而且信用良好。你值多少錢？簡單說，就是個人誠信加還款能力，但是「誠信」不是自認有，別人就一定買單，要取得別人信任相當不容易。目前市面上的現金借貸很多，誘惑不少，所以借錢要特別小心，千萬不要賠上自己的前途。
21.你要錢，他要命。很多人在走投無路的時候病急亂投醫，看到報紙廣告或網路訊息就展開了借錢的美夢，但是他們可能沒有想到會發生兩種意外，得不償失。第一，原本計畫的收入如夢幻泡影；第二，原來還款的計劃如空中樓閣。在錢莊出入的朋友們，很多是活在這樣的噩夢之中，因為，百分百肯定的進項，可能一夜之間就沒有了，每個月的還款也許連本金都沒還到，有非常多的朋友在這個陷阱裡掙扎，反觀初衷，只是為了一片瓦，結果還了一棟樓。慎思！
22.消費者越貪，商人越賺。現在網路上有許多農場文章，常見於LINE、臉書、微信等社群平台上，內容通常很煽情、譁眾取寵，多數人都不喜歡。有次朋友轉發一篇文章給我，說是中國寧波市動物園裡的一起意外。有人為了省門票錢，翻牆進入動物園，結果誤入老虎園區，被活活咬死。內容大致上在講中國人愛貪小便宜、講特權的習性。我看完文章後轉發到群組，本來想再貼上心得。沒想到來不及貼心得文，群組裡就有朋友回覆：「請你不要貼農場文章，很無聊。」我回他：「其實後面還有我的心得文，請不要直接評論。」
23.我想，人性也許表面看起來很美好，然而作為生意人，我該如何善用人性，來完成我的雄心壯志？我思考的是，逃票的人是想貪小便宜，不是真的沒錢。有貪小便宜習性的人，容易養成習慣，看看菜市場，買菜送蔥的攤位總是買氣最旺。老闆看似虧了，其實是賺錢，因他懂得利用消費者的貪念行銷，所以業績至少比別攤好兩成。我們公司舉辦行銷活動時，也會利用，就像過年很多人去百貨公司排隊買福袋，花上三百、五百元便可以換到價值上千元的商品。有一年，我去考察百貨公司舉辦的新春開賣活動，現場詢問一位徹夜排隊的人，想知道他的福袋有些什麼寶貝。結果我一看，大多是比較過氣的商品，基本上是廠商的存貨或滯銷的產品，當然也有些比較類似「小確幸」的商品。因為消費者買得開心，廠商便順勢把存貨銷出，百貨公司則賺到人潮。
24.「講特權」也是人性之一，別人要排隊，你卻不必；別人花費上千元，你只要花百元。百貨公司發行的聯名卡、VIP卡都是讓消費者享受特權，這都是讓消費者願意更進一步花錢的行銷工具。有次，我辦愛馬仕包特賣會。一開始我要求客戶不能靠近包包也不能觸摸，連靠著玻璃櫃都不行。後來有位女士自稱是愛馬仕的VIP，她說很喜歡現場的包包，想聞一下包包的味道，也想試拿一下感受手感，我聽了覺得有道理，就決定在監督之下只讓她一人帶著手套試聞和試拿。隔天特賣會上，這位女士抵擋不住想買包的慾望，喊價喊到她先生不斷阻止，這就是享有特權的魅力。
25.「看山是山，看山不是山。」商人的行銷手法無時無刻都在推陳出新，永遠不變的是獲利空間。所以，消費者要買到喜歡的東西又不會當冤大頭，也就是能買到喜歡又物美價廉的，還是需要非常理性的。「送你小禮物，捧你當公主。」這是千古以來商家的銷售金牌，幾乎沒有人可以逃脫這種行銷手法，秦老闆在無數次鑑定、鑑價的經驗裡，深深理解這種非理性購物的後果。非常多客戶買回來的寶物，是他們在促銷、展覽、周年慶活動中購買的，這些物品真的有相對應的價值嗎？我常告訴客戶的一句話，也是我的經驗：「買東西一定要做功課，切勿以耳代目。」耳朵聽到的，往往都是渲染之詞，它跟事實的距離就是你與智慧的距離。
26.典當做公益？行善也有分寸。來當鋪的人幾乎都是為了張羅金錢、處理個人或公司的財務問題，態度明確。但曾有一位客戶，每次來當鋪我們都很「害怕」，因為他來典當是為了做公益。他會翻本子告訴我們，哪一間育幼院現在正缺錢，或那裡有病重的孤兒需要幫忙，還會要求我們也一起捐錢。我們怕他不是因為怕捐錢，而是對於捐錢這件事，每個人有各自的規劃，在有限的能力下，會有一定程度的金額和捐助對象，不像這位顧客看到別人很可憐，就不管自身狀況拼命捐錢。
27.我實在對這客戶好奇，怎會有人捐錢捐進當鋪呢？照理講，應該是有一元捐五毛，他卻是有一元硬要捐兩元，不夠的一元就跑來當鋪典當，我們收他的利息都覺得慚愧。我建議他以後固定向認同的救助單位捐款一定金額就好，但是他說他沒辦法控制自己，只要看到可憐人需要錢就會把手邊的錢都捐出去。我想起自己年輕時常遇到的事，有的客戶連吃飯的錢都沒有，拿著破打火機、收音機上門典當，我於心不忍，乾脆直直接給出幾百元現金，也不要他們還。結果，這扇門一打開，越來越多人找上門來，我才驚覺行善事需要管理的。
28.一開始我限定行善金額，但在捐款完之後，還有人需要錢該怎麼辦？後來我發現每年年終的遊民宴立意很好，不會看到遊民就給錢，而是集中一次讓遊民吃飽過好年，定時定向地做一件公益。例如，有位議員每年會辦一次清寒園遊會，我就會捐款十萬支持這樣的活動。
29.一開始提到的那位客戶，在做公益時肯定也疏忽了家人，否則不會跑到當鋪來借錢。我建議他必須做公益管理，把台灣行善團體列出來，看哪一個最適合，每年依據自己的能力按月撥錢做公益。如果真的看到很可憐的案例，可以問看看受款單位能否伸出援手。做公益要發「大心」，而非「小心」，每年有預算並且經年累月地做，才是真公益。公益管理的心法是「問心無愧、自得其樂」，無論有錢沒錢都能做公益，前提是必須考慮自身能力，不然就會像這位客戶，行為令人佩服，卻無法長遠執行。
30.慈悲心需要緣分。慈悲的心，每個人生來都有，見人溺水而伸出援手，就是天生的慈悲心。然而，社會上需要慈悲的地方實在太多了，以我們家來說，每個月有兩個慈善單位固定來收善款。我覺得收善款的人非常辛苦，於是建議對方給我帳號，讓我們直接匯錢過去。後來，兩個單位的慈善人員異口同聲拒絕，我覺得很詫異，問了之後才知道用電匯繳善款，無法「統計」善心，在慈善機構就會失去業績。我聽了啼笑皆非，心想，原來功德也必須量化成業績。社會上有非常多的義工，為了幫助他人默默耕耘；也有些義工，斤斤計較善行是否被登錄。有些人還把捐款的收據裝訂成冊，不時拿來當作話題。所以，當有人亟需援助時，你可以量力為之，如果是用跑當鋪借錢的方式做公益，恐怕帶有很大的功利主義。
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