如果有足夠的現金，該提前還清所有剩餘房貸嗎？

【250603如果有足夠的現金，該提前還清所有剩餘房貸嗎？】

有個假設性問題，久久會被冷飯熱炒一翻：如果此刻的存款，多到「剛好」足以清償你目前扛的房貸總額時，你會選擇一次性還清嗎？

坊間總有兩派論戰：

一派是支持早點還完，雖然存款瞬間歸零、現金水位大幅降低至僅夠日常生活所需，但至少達到了 A.無債一身輕，心情放鬆了，身體也會比較健康，而且 B.接下來賺的錢，都是正向累積，不必再支付房貸利息給銀行賺走。

另一派則是認為，台灣的房貸利率那麼低，提前還清房貸並不明智，反而應該 C.慢慢還利率較低的房貸，一邊把錢放在利率更高的投資工具裡，藉此創造「利差」才是王道。

以上，你比較傾向哪一派？請把答案想好了以後，再接著看……，我先用一席廣告金句來回答─小孩子才做選擇，綜上A、B、C，我全都要。

我們先假設，......↓

利率始終不變，而你選擇的房貸類型，不是「逐年逐月遞減」的本金平均攤還型，而是「每期房貸金額始終固定」的本息平均攤還型。

以下是我的作法：

首先，

我的房貸帳戶，功能單一，該帳號裡的錢，只許扣房貸用，完全不跟其它用途攪混。

再來，

我會把跟房貸總額相當的現金，挪至該帳戶裡。

同時，

我會把房貸帳戶裡的活存，維持在足以支應下個月到期要扣款的金額，剩餘資金，則全部拿去定存。

而且，

定存肯定不是一筆大額，而是多筆小額，每一筆就是每一個月應繳的房貸金額。

理論上可行的話，最好讓「定存的筆數」跟「房貸剩餘月數」一樣。換句話說，假設你的房貸還剩下10年也就是還要繳120期，那就拆成120筆定存，讓它可以每一個月就有一筆剛到期的定存轉活存來扣款。

這樣做的理由是，

別忘了，不懂投資的人，不在少數。像我就是不懂股票、基金、期貨等工具，只會存錢、省錢、賺錢，我唯一擅長的，只有金額門檻高的房地產。

所以，為了避免「轉投資可能賠掉本金的風險」，那我當然寧可把錢放進「定存」使其扣掉「房貸」還有微薄利息可賺就好。反正，我還有「本業的賺錢能力」可以彌補。

這麼做的好處有：

A.自我認知上，也是無債一身輕，同樣有益身心健康、

B.房貸扣完後，還有微薄利息可領、

C.沒了轉投資卻得承擔賠掉本金的風險。

還多了，

D.放在專屬扣房貸卻尚未扣款的定存，都是可以隨時解約調度用的「緊急預備金」。

最後還有一個值得拖欠的理由，

你我都知道，同樣是現金，十年前與現在和十年後的價值，就是不一樣，勢必愈來愈薄；所以記得，你積欠的「房貸」在每個月慢慢還款的同時，除了「總額數字」逐月減少，你欠銀行房貸金額的「價值」也因通膨縮水中。

綜上推論，當然不要提早還清房貸啦！