5年默默存下200萬的「房貸繳息清單」：為什麼利率升到2.3%我仍覺得比付房租划算？

【260315五年默默存下200萬的「房貸繳息清單」：為什麼利率升到2.3%我仍覺得比付房租划算？】

最近收到，我的房貸銀行傳來的「2025年度房貸繳息清單」，這是我靠自己努力買下的人生第一間房子。

仔細看明細：

貸款日期：2020年10月19日

最初貸款金額：834萬元

目前貸款餘額：721萬5497元

繳息年度：2025年

繳息金額：16萬5699元

也就是說……↓

==房貸本金==

我從2020年10月中至去年底，歷經5年期間，

我已經償還了112萬4503元的本金（利息另計）

（834萬 減 721萬5497 = 112萬4503元）

==房貸利率==

2025年是2.3%

（一年16萬5699元／剩餘貸款金額721萬5497 = 0.0229）

ps：當年我的房貸利率才1.31%史上最低呢！如今升足1%了！

==房貸利息==

一年繳息16萬5699元，

等於每月利息1萬3808元，

而我每月房貸總支出為3萬1661元，

換言之，

每月攤還「本金」為1萬7853元

每月攤還「利息」為1萬3808元

==房屋單價==

中山區小套房社區：

當時2020年入手69萬元，

113年時價登錄來到最高91萬元，

114年一連成交4筆，單價均回檔在75萬元區間。

就當作

75減69等於單坪增值6萬元吧！

==結論==

a.每月支出約1.4萬元利息／房租，就可以向銀行／房東租到這間「月租行情落在2.4萬元」的房子，等於月「省」1萬元房租。

（每個月繳的房貸為「固定金額式」的「本息平均攤還」方案，所以每月房租／利息算是「逐年、逐月遞減」，再對照如今「連年漲」的房租；果然，繳「連年遞減的『利息』」給銀行，還是比「繳連年調漲的『租金』」給房東，來得划算許多。）

b.每月支出1.8萬元本金，等於同步「強迫儲蓄」，很適合我這種不懂投資、只懂得存死錢的人。

c.過去這5年來，我還了112萬元本金（5年還破百萬元的意思），同時房價增值單坪6萬元，等於增值至少80萬元；一來一回，等於我的淨資產累積，默默增加了約200萬元。（112+80）

d.更別說，這16萬5699元的年度利息支出，在報稅時還可以列舉扣除，也算是種「變相補貼」。

雖然，

前年2024房價飆漲到頂點、去年2025房價回檔因而錯過獲利了結好時機；但這是我的起家厝，本來就沒打算賣所以沒差，反正怎樣都比我入手的價格高，就讓「溫和通膨」隨著時間持續發酵吧！

話說，

這5年「還了112萬元」的成就感，會讓我在工作上更有動力，而且，擁有資產而產生的「安定感」和「上進心」其實是這間房子帶給我最大的隱形增值。

我想，這就是隱藏在「小富由儉」這句話背後的「最踏實的智慧」吧。